За последние несколько лет кредиты для многих казахстанцев перестали быть способом купить что-то дорогое и все чаще становятся инструментом для покрытия повседневных расходов. На фоне роста цен и нестабильной покупательной способности населения объем кредитов, выданных физическим лицам, вырос почти в два с половиной раза всего за четыре года.
По данным Национального банка Казахстана, в начале 2022 года объем кредитов населению составлял около 10 трлн тенге. К началу 2026 года этот показатель приблизился к 25 трлн тенге. Особенно быстро растут потребительские кредиты – сегмент, который включает займы на бытовые расходы, технику, ремонт и рассрочки.
При этом рост доходов населения заметно отстает. Согласно данным Бюро национальной статистики Казахстана, средняя заработная плата в стране выросла с примерно 243 тысяч тенге в 2021 году до около 423 тысяч тенге в 2025-м. Формально доходы увеличиваются, однако инфляция, рост цен на жилье, продукты и услуги фактически снижают покупательную способность населения.
По данным исследований Finprom и Первого кредитного бюро, значительная часть заемщиков в Казахстане имеет сразу несколько действующих кредитов одновременно. Эксперты называют это одним из признаков растущей долговой нагрузки: новые займы нередко оформляются для погашения предыдущих.
Особенно активно растет сегмент онлайн-кредитования. Получить заем сегодня можно за несколько минут через мобильное приложение, без визита в банк и подтверждения дохода. Финансовые аналитики отмечают, что такая доступность делает кредиты частью повседневного потребления, особенно среди молодежи.
На фоне активного роста цен многие жители страны все чаще используют кредиты не для крупных покупок, а для поддержания привычного уровня жизни. Особенно заметной стала популярность рассрочек и быстрых онлайн-займов, оформление которых занимает всего несколько минут.
Финансовый аналитик Назгул Муратбаева считает, что рост закредитованности напрямую связан с давлением на реальные доходы населения.
«Люди не стали жить богаче. Наоборот, значительная часть населения сегодня использует кредиты как способ компенсировать рост повседневных расходов. Когда продукты, аренда и услуги дорожают быстрее, чем растут реальные доходы, кредит становится не исключением, а частью финансовой модели семьи», – отмечает эксперт.
Рост кредитования постепенно меняет структуру расходов домашних хозяйств. Чем больше средств уходит на ежемесячные платежи, тем меньше возможностей остается для накоплений и непредвиденных расходов. Для семей с несколькими действующими займами даже временное снижение дохода может стать серьезной финансовой нагрузкой.
По оценкам экономистов, устойчивость такой модели во многом зависит от того, будут ли реальные доходы населения расти теми же темпами, что и объемы кредитования. Сейчас разрыв между этими показателями сохраняется, спрос на заемные средства остается высоким.
Рынок кредитования продолжает активно расти. Банки и микрофинансовые организации упрощают процесс получения займов, а высокий спрос со стороны населения поддерживает расширение сектора. На этом фоне кредиты все чаще становятся частью повседневной финансовой стратегии казахстанцев, отражая разрыв между текущими расходами и возможностями семейного бюджета.
Данные показывают, что кредиты в Казахстане все чаще выполняют не инвестиционную, а компенсирующую функцию, помогая населению поддерживать привычный уровень потребления. Насколько устойчивой окажется такая модель, будет зависеть от того, смогут ли реальные доходы граждан расти теми же темпами, что и их долговые обязательства.
Дарига Рустемова, студент второго курса AITU
